Ипотечное кредитование в России: особенности и развитие

Как известно, ипотечное кредитование давно и успешно применяется за рубежом. В нашей же стране оно стало внедряться сравнительно недавно. И немногие знают, что ипотечное кредитование в России было известно еще до 1917 года, когда под практику подобного кредитования была подведена законодательная основа. Более того, этой основой в дальнейшем воспользовались многие страны.

Однако в годы существования Советского союза ипотечная практика была прочно забыта, и современное развитие ипотечного кредитования пришлось начинать, по сути, с нуля, пользуясь опытом развитых стран. А во многих таких странах ипотека применяется уже в течение нескольких десятилетий, позволяя населению с различным уровнем достатка приобретать в собственность недвижимость.

Проблема обеспечения жильем стоит в нашей стране сегодня очень остро, и в течение последних лет был принят целый ряд законов, направленных на развитие ипотеки. Определенная основа для оптимизма в этой сфере имеется: в настоящее время на территории страны находится ликвидной недвижимости на сумму около 500 миллиардов долларов. Этого, при определенном уровне развития ипотечного кредитования, будет достаточно для обеспечения квартирами значительной части тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий.

Однако пока на практике количество проблем ипотечного кредитования в России достаточно велико. Это и объективные проблемы, связанные с состоянием экономики, и определенные ограничения, устанавливаемые многими банками по данному виду кредитования. Специалисты полагают, что ипотечное кредитование в России должно быть направлено, в первую очередь, на тех, чей доход составляет не менее 400-600 долларов в месяц на одного члена семьи. Именно такой доход позволит приобрести недвижимость, достаточную для комфортабельного проживания. А подобным требованиям отвечает пока не столь значительная часть населения страны.

Другой проблемой ипотеки в стране принято считать несовершенство законодательной базы, хотя определенные шаги в этой сфере постоянно принимаются. В частности, это было принятие 10 лет назад закона «Об ипотеке». С начала 2009 года заемщики получили право использовать для погашения ипотеки материнский капитал. Однако эксперты полагают, что для развития ипотеки, государство должно оказать определенную поддержку банкам, предлагающим своим клиентам подобные программы. Ведь практика других стран неопровержимо свидетельствует о том, что ипотека позволяет решить не только экономические, но и социальные задачи.

К особенностям ипотечного кредитования относится такой важный фактор, как нестабильность экономической ситуации. Кризисные явления в экономике происходят с пугающей регулярностью, что затрудняет для заемщиков возможность долгосрочного планирования своих доходов и расходов. Риск, что через определенное время человек, взявший ипотеку, окажется неплатежеспособным и безработным, постоянно очень велик. В подобных условиях, характерных для ипотеки в России последнего десятилетия, банки стараются обезопасить себя, и предъявляют очень высокие требования к заемщикам. А в разгар кризиса, многие банки и вовсе свернули свои ипотечные программы. Можно с достаточной долей уверенности сказать, что особенностью ипотечного кредитования является риск для обеих сторон: и для заемщика, и для банка.

Одной из ипотеки в стране можно считать и то, что доходы значительной части населения не являются официальными. А между тем, именно официальные доходы принимаются банками во внимание при оценке платежеспособности заемщика. В принципе, те, кто получает «серые» зарплаты, могут получить кредит, но требования к ним будут очень жесткими.

Недавний кризис привел к тому, что многие банки повысили свои ставки по ипотеке. Повышение это было не столь значительным, в пределах 1%, но, учитывая, о каких суммах кредитования идет речь, становится понятно, что число потенциальных заемщиков сократилось еще больше.
Среди прочих, можно выделить и такую особенность, как возможность получения кредита не только в национальной валюте, но и в валюте других стран – долларах и евро. Специалисты советуют брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает заработки – в этом случае, он хотя бы частично застрахован от резких изменений курса рубля.

Обсуждение закрыто.