Досрочное погашение ипотечного кредита

Получение ипотечного кредита для многих российских семей является сегодня единственным способом стать обладателем собственного жилья. Однако платежи по ипотеке могут оказаться достаточно значительным бременем для семейного бюджета. Как правило, размер ежемесячного платежа не превышает 40% дохода семьи заемщика – подобное соотношение большинство банков считает оптимальным.

Однако, оценивая свои возможности по оплате ипотечного кредита, заемщик должен понимать: в первые несколько лет, согласно схеме аннуитетных платежей, принятой в большинстве банков, он будет выплачивать не основную сумму кредита, а проценты. Таким образом, несколько лет отдавая значительную часть семейного дохода, заемщик сталкивается с тем, что сумма кредита фактически не уменьшается. У многих это вызывает стремление как можно раньше избавиться от огромного кредитного бремени, и прибегнуть к досрочному погашению ипотечного кредита. То есть выплачивать ежемесячно большую сумму, нежели это предусмотрено договором, в расчете на то, что с кредитом удастся расплатиться раньше.

Казалось бы, подобное стремление должен поддерживать и банк. Однако на практике происходит иначе: большинство банков не заинтересованы в том, чтобы должник расплатился по ипотеке раньше срока. Ведь ипотечный кредит каждый год приносит в банк определенный доход. В случае досрочного погашения ипотечного кредита, этот запланированный доход не удается получить полностью. Не стоит забывать, что банк несет и определенные расходы с каждым кредитом, поэтому он заинтересован в том, чтобы получить доход на запланированном уровне.

В то же время, банки не могут запретить заемщикам погашать кредиты досрочно. Поэтому политика их заключается обычно в том, что на досрочное погашение предусматривается достаточно длительный мораторий, а сама процедура досрочного погашения является сложной. Кроме того, в зависимость от условий погашения нередко ставится процентная ставка. Многие банки допускают досрочное погашение без штрафов только при условии «плавающей» ставки по кредиту – такая ставка является наиболее опасной для заемщика. А при условии фиксированной ставки, начать погашать ипотеку досрочно можно только через несколько лет (от 1 года до 5 в различных банках) после того, как была получена ипотека.

Поэтому потенциальным заемщикам, которые рассматривают возможность досрочного погашения ипотеки, рекомендуется обратить внимание еще и на этот момент при получении кредита. Именно по этой причине многие предпочитают получать ипотеку в Сбербанке. Несмотря на то, что процедура рассмотрения заявки Сберегательным банком ставится в зависимость от официального дохода, и может занимать много времени, этот банк является на сегодняшний день одним из немногих, предусматривающих возможность досрочного погашения ипотечного кредита на условиях, необременительных для заемщика.

Досрочное погашение  ипотеки в Сбербанке выглядит так. Если ипотека была выдана на основе аннуитентных, то есть равных платежей, досрочно возвращаемая сумма кредита должна составлять не менее 15 тысяч рублей. Если заемщик готов расплатиться досрочно, он обращается в банк, и ему будет предоставлен новый график платежей. Подписание графика должно состояться не позже, чем настанет день очередного платежа, когда будет выполнено долгосрочное погашение.

Досрочное погашение кредита не предусматривается в течение первых трех месяцев после получения кредита. Далее сроки досрочных выплат должны соответствовать датам ежемесячных платежей.
Если платежи являются дифференцированными, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предусматривает отсутствие ограничений по минимальному размеру возвращаемой суммы. При этом предусматривается, что на дату погашения будут выплачены проценты по кредиту и, при их наличии, неустойки. На оставшуюся сумму кредита, заемщик будет осуществлять платеж процентов каждый месяц.
Подобные, достаточно лояльные к клиентам условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке являются одной из причин популярности кредитных программ этого крупнейшего банка России.

Еще одним способом как можно раньше расплатиться с долгом по ипотеке может стать использование материнского капитала. Возможность погашения ипотеки материнским капиталом предоставляется российским гражданам с 2009 года. Данная возможность, безусловно, очень удобна и выгодна, ведь зачастую за счет материнского капитала можно покрыть до 40% суммы задолженности. Чтобы воспользоваться правом погашения ипотеки материнским капиталом, необходимо подать заявление в банк, после чего деньги могут быть перечислены непосредственно на счет банка. Так как отказов по поводу досрочного погашения ипотеки материнским капиталом от банков последовать не может, к подобному способу расплатиться хотя бы с частью долга за приобретения жилья прибегают сегодня многие российские семьи.